A hitelfelvétel elsősorban mindig anyagi kihívást jelent. Ilyenkor hajlamosak vagyunk kipréselni magunkból az utolsó filléreket is, amit a hitelbe forgatnánk. Ezzel nincs is probléma, mondhatni egy teljesen érthető érzés, de csináljuk okosan! Vajon hogyan érdemes csoportosítani a hitelre szánt havi összeget? Erre mutatunk most pár példát:
Tegyük fel, hogy egy házaspár mindkét tagja a tavalyi éves átlagbért keresi, azaz bruttó 297 ezer forintot, ami nettó 197.545 forint körül mozog, családi adókedvezménnyel nem számolva. Szánjanak összesen havi 100 ezer forintot ebből az ingatlan projektre.
Mindent csak a hiteltörlesztésre fordítunk
Sajnos klasszikus eset, hogy semmilyen pénzügyi szerződéssel nem foglalkozunk csak a hitellel. Egy kivétel van a lakásbiztosítás, az is csak azért (a legtöbbször), mert a bank kötelezően előírja.
Egy 20 éves futamidővel számolva havi 16 millió forint hitelt tudunk úgy felvenni, hogy havonta 80 ezer forintunkba fog ez kerülni. Használja Ön is a hitelkalkulátort, és számolja ki magának! A 20 év alatt pedig több, mint 20 millió forintot fizetünk rá vissza a banknak. Ez igazság szerint nem mondható rossz hitelnek, vagy túl nagy ráfizetésnek. A fennmaradó 16 ezer forinttal pedig nem foglalkozunk, elköltjük, vagy a bankszámlánkon marad. Hova tehetnénk a 16 ezret, hogy jobban megérje?
Hitel + megtakarítás, a legjobb megoldás
A hitel természeténél fogva úgy épül fel, hogy ahogy törlesztünk, úgy csökken a tartozásunk. Az elején kisebb mértékben, majd egyre jobban. Ez azért van, mert az elején fizetjük vissza inkább a banki költségeket.
A megtakarítást pedig fordítva képzeljük el, rögtön az elejétől el kezd gyarapodni a pénzünk.
Tudunk annál jobb megoldást, mint hogy egyszerre növekszik a pénzünk és csökken a megtakarításunk? Nem valószínű.
A számok nyelvén ez azt jelenti, hogy ha az előbbi példában „elherdált” 16 ezer forintot félretesszük egy megtakarításba (LTP), akkor 10 év alatt összegyűlhet benne 2,5 millió forint. Persze választhatunk TBSZ számlát is megtakarításként.
Amikor az itt összegyűlt pénzt betörlesztjük a hitelünkbe, akkor két dolgot érhetünk el. Vagy csökkentjük a havi törlesztésünk nagyságát (olcsóbb lesz a hitel), vagy pedig ezt meghagyjuk, de rövidebb lesz a futamidő (és ismét olcsóbb lesz a hitel). Egyértelműen jobban járunk, ha egyszerre törlesztünk és megtakarítunk.
Már a hitel előtt is takarítsunk meg!
Azt végigszámoltuk, hogy 16 millió forintot fel tudunk venni havi 84 ezer forintból. De mi lenne akkor, ha elég lenne csak 10 millió forintot felvenni? Ez két módon lehetséges. Vagy egy kisebb vételösszeget alkudunk ki, kisebb ingatlant választunk, vagy… Már a hitel előtt is a lehető legtöbb pénzt gyűjtjük össze.
2 db (férj, feleség) 10 éves 20 ezer forintos lakástakarékból (a hitelrész felvétele nélkül) majdnem 6,3 millió forintunk lehet. Így máris nem 16 millió a hitelünk, hanem csak 10. 20 évre a 10 millió forint törlesztése „csak” havi 54 ezer forintba kerül. 20 év alatt így megspórolhatunk 20 év*12 hónap*30.000 forint = 7,2 millió forintot.
És, akkor még nem is beszéltünk arról, hogy ez alatt a hitel alatt is lehet megtakarításunk.
Érdemes játszani egy kicsit a hitellel
Ahogy végigolvastad a cikket, biztos számodra is megmutatta, hogy a lakáshitelt nagyon ügyesen, és ötletesen hatékonyabbá lehet tenni. Mindössze megfelelően kell tájékozódni a pénzügyi piac lehetőségei között. Érdemes lehet Neked is egy szakember konzultálnod ez ügyben. Keress fel minket, és mi a legjobb tudásunk szerint segíteni ebben a folyamatban!
